Эксперт рассказала, как снизить ставку по ипотеке на несколько процентов
Названы три условия, которые снижают ставку заемщику по ипотечному кредиту
Кредитную ставку на покупку жилья можно снизить на 2,5% без льготных программ. Речь не идет о семейной или субсидированной ипотеке — есть три опции, которые уменьшают ставку заемщику по обычному рыночному кредиту: зарплатный проект в банке, страхование жизни и первоначальный взнос от 50% стоимости квартиры.
— В зависимости от банка цифры отличаются, но в среднем зарплатный проект дает скидку около 1%, страхование жизни — еще 1%, а первоначальный взнос от половины стоимости квартиры добавляет 0,5%. Если использовать все три условия одновременно, итоговая экономия для одного заемщика может достигать 2,5%, — говорит руководитель отдела продаж Dar Татьяна Стенина.
Размер скидки зависит от условий конкретного банка. Отдельные кредитные организации предлагают только одну из перечисленных опций, другие позволяют суммировать несколько программ.
Даже снижение на 1% заметно влияет на размер ежемесячного платежа. При кредите на шесть миллионов рублей экономия составляет 5,5 тысячи рублей в месяц. Для кредита на 10 миллионов она достигает 8 тысяч рублей. За 20-30 лет эта разница превращается в миллионы.
— Категорий граждан, которым банки принципиально отказывают в снижении ставки, нет. Решение принимается индивидуально. Банк оценивает доход заемщика, долговую нагрузку, кредитную историю и другие параметры, которые влияют на уровень риска, — продолжает эксперт.
Снизить ставку можно и через партнерские программы банков и застройщиков. «Это совместный продукт финансового учреждения и девелопера. Клиент оформляет ипотеку в банке, а застройщик выплачивает банку комиссию, чтобы компенсировать разницу между рыночной и сниженной ставкой», — поясняет Татьяна Стенина.
Чаще всего льготная ставка по такой программе действует ограниченный срок — от одного года до пяти лет, после чего кредит переходит на рыночные условия. Тем не менее скидка в рамках таких программ может достигать 0,1–3%.
Срок кредита, по мнению эксперта, стоит выбирать исходя из комфортного ежемесячного платежа. Досрочное погашение выгоднее всего в первые семь лет после оформления ипотеки. Именно в этот период банк начисляет основную часть процентов, поэтому дополнительный платеж сильнее сокращает будущую переплату.
По данным опроса компании «Эволюция», в основном россияне настроены выплачивать ипотеку согласно графику, отказавшись от досрочного погашения.
Половина ипотечников планируют выплачивать кредит строго по графику — 27% опрошенных при сроке до 10 лет и 23% при сроке до 20 лет. 27% респондентов готовы закрыть ипотеку досрочно за 5-7 лет, 23% — за 10-15 лет при общем сроке кредита 20-30 лет. Никто из участников исследования не выбрал вариант досрочного погашения за 1–2 года.
Основным источником средств для погашения ипотеки стал собственный доход — его указали 82% опрошенных. Дополнительные варианты включают подработку — 41%, увеличение дохода благодаря карьерному росту — 27%, сдачу в аренду купленной недвижимости — 18%, экономию — 18%. 5% готовы использовать проценты с накопительных счетов или сдавать в аренду уже имеющееся жилье.
Что касается готовности к экономии ради быстрого закрытия ипотеки, участники опроса отметили следующие варианты ограничений: отказ от дорогой одежды — 73%, от ресторанов и кафе — 64%, от дорогого фитнеса — 59%, от дорогих подарков — 50%, от деликатесов — 46%. Менее популярными оказались такие меры, как отказ от личного авто — 9% и празднование дней рождения — 14%.
Отвечая на вопрос о комфортном ежемесячном платеже, при котором не пришлось бы экономить, 23% участников выбрали диапазон 50-70 тысяч рублей, столько же — 30-50 тысяч. 14% считают приемлемым платеж 70-100 тысяч. 18% назвали оптимальной сумму около 22 тысяч рублей, 18% — меньше 20 тысяч. Готовы платить свыше 100 тысяч рублей только 4% опрошенных.
